經(jīng)濟增速換擋、利率市場化、監(jiān)管趨嚴的整體環(huán)境下，金融行業(yè)的冬天依然沒有過去。

而銀行業(yè)，作為基礎金融的重要組成部分，也正經(jīng)歷著自身的行業(yè)陣痛。

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨界沖擊中經(jīng)歷了數(shù)字經(jīng)濟的洗禮。

此后，“數(shù)字化”開始成為銀行業(yè)發(fā)展的新命題。

在過去的五年里，從網(wǎng)點經(jīng)濟到APP經(jīng)濟再到API經(jīng)濟，數(shù)字技術正在重構銀行業(yè)的生態(tài)格局。

工商銀行作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行之一，工商銀行在數(shù)字化轉型方面進行了大規(guī)模的投入。

（一）舉全行之力打造第五代新系統(tǒng)

金融科技始終被視為工商銀行的核心競爭力和改革驅動力。

過去幾年里，工商銀行一直堅持以技術變革引領銀行再造，先后自主研發(fā)了以SAFE、CB2000、NOVA、NOVA+為代表的四代核心系統(tǒng)，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中、“兩地三中心”等重大創(chuàng)新突破，奠定了在國內(nèi)同業(yè)中的科技領先優(yōu)勢。

截至2020年年底，作為工商銀行金融科技應用的集大成者，第五代新系統(tǒng)——智慧銀行ECOS工程順利推進并取得實質(zhì)性成果，基本實現(xiàn)了客戶服務“智慧”普惠、金融生態(tài)“開放”互聯(lián)、業(yè)務運營“共享”聯(lián)動、創(chuàng)新研發(fā)“高效”靈活、業(yè)務科技“融合”共建的目標。

工商銀行打造了“核心業(yè)務系統(tǒng)＋開放式生態(tài)系統(tǒng)”的新型IT架構，建成了銀行業(yè)技術能力最強、規(guī)模最大的金融級云平臺，并打造了體系完備、服務能力領先的分布式技術體系，分別于2019年、2020年榮獲人民銀行“銀行科技發(fā)展獎”一等獎，率先完成核心系統(tǒng)中最關鍵和數(shù)據(jù)量最大的借記卡賬戶下移主機，實現(xiàn)大型銀行IT架構的歷史性突破。

同時，工商銀行還積極布局云計算、分布式、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技領域，打造了一系列領先的新型數(shù)字基礎設施。

例如，工商銀行的大數(shù)據(jù)平臺率先實現(xiàn)國家大數(shù)據(jù)標準推進委員會制定的“六大融合”標準，全面建成自主可控、同業(yè)領先的企業(yè)級人工智能技術體系。

工商銀行的區(qū)塊鏈平臺在金融同業(yè)中率先獲得國家密碼管理局頒發(fā)的安全評測證書，且首家完成國家網(wǎng)信辦備案；同業(yè)率先完成5G消息平臺建設、5G消息業(yè)務試點。

在技術創(chuàng)新性上，工商銀行在銀行業(yè)多項“卡脖子”技術攻關工程中取得關鍵突破，2020年，工商銀行專利的新增及累計授權數(shù)量保持同業(yè)“雙領先”。

在產(chǎn)品供給量上，通過積木拼接式創(chuàng)新，去年發(fā)布可復用、可拼接的服務2萬多個，靈活創(chuàng)新1000多款產(chǎn)品，有效響應了市場需求。

（二）數(shù)字基因全方位貫穿多領域業(yè)務

目前，工商銀行依托第五代新系統(tǒng)——智慧銀行ECOS，全面打造賦能零售、對公、政務、鄉(xiāng)村、同業(yè)等領域協(xié)同發(fā)展的數(shù)字新業(yè)態(tài)，實現(xiàn)全行經(jīng)營動能轉換、質(zhì)量升級和效率變革。

工商銀行聚焦客戶需求，不斷強化數(shù)字化、智能化內(nèi)外部應用創(chuàng)新，打造無處不在、觸手可及的“智服務”。

針對To C零售業(yè)務，工商銀行推出個人手機銀行 6.0，加快推進手機銀行與線下網(wǎng)點兩大金融服務主渠道的“融合式打通”，在手機銀行和微信小程序創(chuàng)新推出互動式線上“云網(wǎng)點”、客戶經(jīng)理“云工作室”，提供“屏對屏”非接觸金融服務。依托云計算、分布式等技術搭建的科技平臺，提供 7×24 小時線上線下一體化金融服務。

同時，在To B企業(yè)業(yè)務方面，工商銀行緊跟行業(yè)龍頭企業(yè)轉型發(fā)展的步伐，將金融服務觸角向更廣泛的群體延伸。為數(shù)字化轉型龍頭企業(yè)集中輸出賬戶、存款、支付、融資等金融產(chǎn)品，賦能關聯(lián)企業(yè)各類線上應用場景。

面向大型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，統(tǒng)一輸出對公線上支付、一體化收單、安心賬戶對賬、供應鏈融資等服務。

依托大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術，建成5大類、109項開放普惠服務，與“走出去”重點企業(yè)客戶合作對接，促進服務普惠與生態(tài)繁榮，創(chuàng)新推出“云閃貸”、“電 e 貸”、“跨境貸” 等，深化產(chǎn)品創(chuàng)新與場景拓展，助力傳統(tǒng)企業(yè)數(shù)字化轉型。

在To G政務方面，工商銀行積極促進開放共享釋放數(shù)據(jù)效能，構建數(shù)字政務新生態(tài)。

面向財政、社保、教育、醫(yī)療等傳統(tǒng)業(yè)務領域，工商銀行依托大數(shù)據(jù)等新技術，打造了工銀e政務、工銀e社保、教培資金監(jiān)管平臺、智慧醫(yī)療開放平臺等綜合服務平臺，其中工銀e政務服務政府客戶超過3萬戶，工銀e社保覆蓋全國主要地區(qū)，交易金額近2000億元。

在辦理金融業(yè)務相對困難的鄉(xiāng)村地方，工商銀行瞄準農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革契機，工商銀行依托金融生態(tài)云平臺，致力于構建數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務，率先推出數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺，打造鄉(xiāng)村金融新模式。

通過“一窗受理”的服務方式，滿足各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門及廣大農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的資產(chǎn)、資源、資金信息化管理需求，目前已經(jīng)與470家區(qū)縣級農(nóng)業(yè)農(nóng)村局達成簽約合作，覆蓋31個省、141個地市。

（三）多層面構建數(shù)字化，將數(shù)字化進行到底

找準數(shù)字化的方向，將大框架搭建起來，工商銀行下一步就是落實數(shù)字化具體建設，將數(shù)字化進行到底。

在人機交互層，早在2018年，工商銀行便與眼神科技開啟了指紋識別身份認證合作，眼神科技已為工商銀行海內(nèi)外分行提供超過了7萬套指紋設備。

2019年，眼神科技中標工商銀行總行人臉識別算法提升項目，支撐其實現(xiàn)對客業(yè)務場景和對內(nèi)管理場景的創(chuàng)新應用。

同年，眼神科技作為工商銀行虹膜識別、指靜脈識別領域唯一的合作伙伴，展開虹膜和指靜脈識別算法提升創(chuàng)新合作。

至此，眼神科技為工商銀行提供全行級的指紋、人臉、虹膜、指靜脈四項核心生物識別技術，將多模態(tài)融合創(chuàng)新技術賦能身份認證、智慧網(wǎng)點、智慧園區(qū)建設，共同推動數(shù)字化銀行時代安全認證與體驗提升的新篇章。

另外，工商銀行還和云從科技合作了人臉識別項目。此次合作為工商銀行全行超過16000網(wǎng)點提供服務，實現(xiàn)AI金融領域規(guī)?；痉稇?。

工商銀行還加快發(fā)展5G智慧銀行的建設。

2019年，工商銀行同業(yè)首家全功能5G智慧網(wǎng)點在蘇州亮相發(fā)布。

在蘇州工業(yè)園區(qū)的工商銀行5G智慧網(wǎng)點中，兩位銀行服務機器人“蘇小智”和“蘇小慧”在其中提供迎賓引導、業(yè)務處理、二次營銷等智能化金融服務。

此外，工商銀行還開發(fā)了智能客服，推出“工小智”，在微信、短信、手機銀行、網(wǎng)上銀行等多個渠道為客戶提供服務；推動了遠程銀行中心系統(tǒng)升級和業(yè)務創(chuàng)新，完善客服、風控、外呼的智能服務應用。

半年內(nèi)，智能電話語音及智能文字服務業(yè)務量2.5億筆、日均業(yè)務量140萬筆。 

在信貸數(shù)字化層，工商銀行由過往的“人控”、“機控”向“智控”轉變，自主研發(fā)了“融安e信”。

在工商銀行內(nèi)部，已運用“融安e信”完成全行人員風險排查88.27萬人次，預警28766人次；在人員準入環(huán)節(jié)預警54人次，拒絕錄用10人。

某大型國有商業(yè)銀行自2018年與工商銀行簽約以來，在員工行為管理工作中，員工風險命中1904人次，涉及風險信息2552條，命中率6.9%。

同時，工商銀行還和多家金融科技公司展開相關合作。

例如，工商銀行&同盾科技打磨智能風控產(chǎn)品，同盾科技在等方面助力工商銀行完善大數(shù)據(jù)風控體系。

工商銀行&聲揚科技展開合作，在同業(yè)首創(chuàng)聲紋風控新模式。

工商銀行通過攻克電話信道聲紋識別難題，首創(chuàng)性地將聲紋識別技術應用于信用卡反欺詐，為同業(yè)開創(chuàng)風險管控新模式。工行通過電話銀行，在線上辦理信用卡申請、啟卡、盡調(diào)環(huán)節(jié)，利用聲紋識別快速無感地為客戶經(jīng)理提供身份識別和欺詐風險判斷依據(jù)，全面提升智慧風控水平和客戶服務體驗。

第一批信用卡聲紋反欺詐場景于2020年6月在北京、湖北、四川、陜西4家分行上線，投產(chǎn)上線僅一周，累計交易逾萬筆，成功防堵欺詐數(shù)十筆，挽回經(jīng)濟損失數(shù)十萬元。

在數(shù)字化基礎建設方面，工商銀行持續(xù)迭代數(shù)字基建。

2018年，工商銀行&第四范式合作搭建人工智能平臺，設計了欺詐模型，整體上比傳統(tǒng)的規(guī)則模型精準率高得多，提高了60%—70%。

2018年，工商銀行推出自主研發(fā)的金融區(qū)塊鏈技術平臺——工銀璽鏈。

工商銀行基于區(qū)塊鏈技術打造了“中歐e單通”跨境區(qū)塊鏈平臺，聯(lián)合港運公司、銀行、監(jiān)管機構、海關等多部門打造跨境貿(mào)易金融服務生態(tài)圈，實現(xiàn)單據(jù)流、信息流、資金流的流轉和可追溯，該項目入選了中組部改革攻堅克難優(yōu)秀案例。

2020年，中國工商銀行采用螞蟻自研數(shù)據(jù)庫OceanBase，其對公理財系統(tǒng)已完成從大型主機到OceanBase分布式架構的改造。

OceanBase為工商銀行搭建了橫跨兩地三中心的分布式集群，以五副本+主備模式提升高可用水平，為業(yè)務提供非常強的業(yè)務連續(xù)性保障，并且在保證系統(tǒng)性能和穩(wěn)定性的前提下有效降低成本。

（四）開辟另一條賽道，對外賦能

其實，工商銀行早在2019年就成立了金融科技子公司——工銀科技，幫助自己積極投身數(shù)字化浪潮。

同時，工商銀行積極發(fā)揮工銀科技的價值輸出優(yōu)勢，面向各級政府、各類企事業(yè)單位以及金融同業(yè)提供基于金融科技的數(shù)字化轉型方案，助力合作伙伴加速數(shù)字化轉型進程。

工銀科技成立兩年多以來，積極助力政府+企業(yè)的數(shù)字化轉型，并積極踐行“優(yōu)政、興企、惠民”為服務理念。

優(yōu)政，服務智慧雄安建設，工銀科技深度融入雄安新區(qū)“千年秀林”“萬畝苗圃”的生態(tài)建設和拆遷安置、福利保障等民生建設，為打造“數(shù)字雄安樣板”貢獻工商銀行智慧；打造了“我的寧夏”政務APP，注冊用戶已覆蓋全區(qū)常駐人口75%，成為拉近政府與百姓距離的平臺。

興企，“鐵路建設資金流向監(jiān)管”成為建筑工程公司高效利用資金、嚴控資金流向提供有效工具；“金融服務綜合平臺”讓小微企業(yè)融資更加便利。

惠民，在醫(yī)療領域初步構建了“金融+醫(yī)療”的智慧醫(yī)療新生態(tài)。在建工領域，工商銀行“建筑云”已推廣到數(shù)千家工地使用，在疫情期間免費推出的人員健康管理系統(tǒng)、應急物資管理系統(tǒng)彰顯了工商銀行的社會貢獻。

（五）堅定數(shù)字化戰(zhàn)略，搶占制高點

現(xiàn)任工商銀行董事長陳四清認為，科技創(chuàng)新已成為引領經(jīng)濟金融變革的主導性力量。

他曾表示：“金融科技不是‘獨角獸’的專利，我們傳統(tǒng)銀行一定會在科技領域打一個大的翻身仗。”

2020年，工商銀行持續(xù)深化“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技組織布局，加大科技投入力度，激活釋放全行科技創(chuàng)新活力。2020年報顯示，工商銀行的全年金融科技投入 238.19 億元；金融科技人員 3.54 萬人，占全行員工的 8.1%。

工商銀行堅定地推進數(shù)字化轉型，重點通過組織架構調(diào)整、體制機制優(yōu)化和智慧銀行ECOS工程建設，以科技驅動為業(yè)務創(chuàng)新賦能和創(chuàng)造價值，最終實現(xiàn)全方位金融科技突破創(chuàng)新，取得數(shù)字化轉型的豐碩成果。

工商銀行歷年來所獲“銀行科技發(fā)展獎”登記和數(shù)量保持同業(yè)第一，是唯一獲得兩次特等獎的商業(yè)銀行；連續(xù)七年在銀監(jiān)會（現(xiàn)銀保監(jiān)會）信息科技監(jiān)管評級中位于全行業(yè)第一，且是唯一獲評2A的商業(yè)銀行；連續(xù)五年蟬聯(lián)《銀行家》最佳金融創(chuàng)新獎。

面對奔涌的金融數(shù)字化趨勢，2021 年，工商銀行將持續(xù)推進第一個人金融銀行戰(zhàn)略開花結果，堅持科技驅動、價值創(chuàng)造，增強服務新發(fā)展格局、推動高質(zhì)量發(fā)展的動能。

未來，工商銀行將加快推動全行數(shù)字化轉型，高標準做好科技創(chuàng)新規(guī)劃和 e-ICBC 戰(zhàn)略升級方案實施，建設科技強行和數(shù)字工商銀行，期望在新一輪競爭中搶占制高點。

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