這是一個(gè)需要“重新定義”的時(shí)代，不單是金融的概念需要被重新定義，世界的邊界也正在被改寫。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，2018年1月20日，由中國(guó)網(wǎng)絡(luò)空間安全協(xié)會(huì)、金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟、中國(guó)工商銀行、中國(guó)金融電腦雜志社主辦，騰訊公司、百度公司、IBM（中國(guó)）聯(lián)合主辦的“第二屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新大會(huì)”在北京舉行。

大會(huì)的圓桌討論環(huán)節(jié)由亞太未來金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)杜艷主持，她與微軟首席技術(shù)官黎江、埃森哲大中華區(qū)金融服務(wù)事業(yè)部董事總經(jīng)理陳文輝、畢馬威中國(guó)銀行業(yè)主管合伙人黃艾舟、IBM中國(guó)首席技術(shù)官程靜以及普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢主管合伙人張立鈞展開了一場(chǎng)智能金融時(shí)代的技術(shù)和監(jiān)管的討論。

對(duì)于智能金融的爆發(fā)，陳文輝表示客戶的訴求仍然是金融科技變革的關(guān)鍵；而黎江經(jīng)歷過傳統(tǒng)的流程驅(qū)動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，他指出接下來會(huì)更傾向于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)革新，對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)知會(huì)更加重要；張立鈞提出“IABCD=E2”的概念，物聯(lián)網(wǎng)會(huì)發(fā)揮更大的作用串聯(lián)一切，最終達(dá)到體驗(yàn)的升華。

杜艷更是提到了Fintech時(shí)代金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)化趨勢(shì)，銀行們?nèi)虃儠?huì)否逐漸淪為一個(gè)牌照通道的問題，張立鈞表示問題的本質(zhì)其實(shí)是金融界贏家通吃的時(shí)代是否會(huì)到來，黃艾舟和黎江都指出，技術(shù)的迭代更新目前仍囿于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的體制，阻礙其擁抱互聯(lián)網(wǎng)的步伐。

以下為圓桌論壇討論原文，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論進(jìn)行了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

Fintech核心驅(qū)動(dòng)力：客戶為中心但決不限于客戶體驗(yàn)

杜艷：首先，請(qǐng)教埃森哲的陳文輝。過去談互聯(lián)網(wǎng)金融，更多的是渠道金融和場(chǎng)景金融，對(duì)to C端的變革遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝于對(duì)to B端的變革，更多是在移動(dòng)支付，在投融資領(lǐng)域有了更多新興業(yè)態(tài)，它的創(chuàng)新會(huì)更積極。如果我們瞭望一下未來，在Fintech時(shí)代，尤其是今天談到智能金融時(shí)代了，未來的變革更多驅(qū)動(dòng)力來自于哪里？哪些地方會(huì)爆發(fā)更多張力？

陳文輝：萬變不離其宗，還是以客戶為中心?？蛻舻脑V求在市場(chǎng)的影響力，會(huì)隨著技術(shù)的發(fā)展提升越來越大，金融機(jī)構(gòu)必須適應(yīng)。不管是to B，還是to C，客戶在生態(tài)系統(tǒng)方面的一些需求，包括我們?cè)趫?bào)告里提的隨時(shí)隨地隨然隨序，聽起來是C的概念，其實(shí)在B里面也可以?？蛻舻挠绊懥?，以及他們對(duì)于金融服務(wù)的獲取渠道、時(shí)間、效率和成本，這是其中的關(guān)鍵。我認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)首先還是要關(guān)注自己客戶的訴求是怎樣的。

第二個(gè)就是科技發(fā)展本身，我是有去好好的利用科技，當(dāng)然不是為用而用。比如說區(qū)塊鏈，其實(shí)我們很多場(chǎng)景中可以用區(qū)塊鏈，那區(qū)塊鏈?zhǔn)欠癖绕渌夹g(shù)產(chǎn)生效率降低成本？這是一個(gè)關(guān)鍵。后面可以談我們應(yīng)該怎樣好好利用科技。我希望鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)可以有更多Fintech上不同方式的合作，比如投資等等，這些都可以去驅(qū)動(dòng)未來的發(fā)展。

黎江：智能金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，與之前銀行界、金融界的信息化，最主要的區(qū)別是，以前在信息化時(shí)代，很多還是有流程驅(qū)動(dòng)，業(yè)務(wù)為主并驅(qū)。而互聯(lián)網(wǎng)更多是場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，到智能金融是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。

關(guān)于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，我在和客戶接觸的過程中感覺到，首先要改變對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)知。國(guó)內(nèi)金融界擁有交易數(shù)據(jù)，包括一些商務(wù)方面的數(shù)據(jù)，但是像客戶行為這些新數(shù)據(jù)都很缺。因?yàn)楝F(xiàn)在的數(shù)據(jù)不僅僅是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，而是客戶在產(chǎn)生數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在像照片、影像，甚至虛擬現(xiàn)實(shí)等等這些新的數(shù)據(jù)，加上圖像、語音識(shí)別這些人工智能的技術(shù)，能夠創(chuàng)造很多新的金融指數(shù)、金融算法、金融工具。智能金融對(duì)金融領(lǐng)域的撞擊不是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，而是在一些新數(shù)據(jù)、新類型上，包括智能空間、數(shù)字空間等新領(lǐng)域。區(qū)塊鏈的應(yīng)用也帶動(dòng)了大量的需求。政策是滯后的，需要慢慢地不斷完善。

杜艷：從2013年到2015年這個(gè)階段是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，你覺得在內(nèi)涵上它和智能金融階段有什么核心的不同？未來更大的機(jī)遇，或是未來更核心的驅(qū)動(dòng)力在哪里？可能不再只是一個(gè)從線下到線上的轉(zhuǎn)變，還包括物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)變；可能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更多強(qiáng)調(diào)是互聯(lián)網(wǎng)+，更多是渠道的變革。在未來，線下到線上的遷移發(fā)生很長(zhǎng)一段時(shí)間之后，未來更重要的Fintech核心爆發(fā)力，要關(guān)注哪些東西？Fintech，包括智能金融精華點(diǎn)，有什么不同？

張立鈞：這個(gè)覆蓋面很多。過去幾十年是階段性的變化：最早的IT+金融，前幾年是互聯(lián)網(wǎng)+金融，現(xiàn)在講智能+金融。正如你所說前幾年更多是渠道創(chuàng)新，甚至連場(chǎng)景應(yīng)用都不算，更多是把金融產(chǎn)品從線下搬到線上。過程中線上應(yīng)用的需求慢慢倒逼，我們?nèi)ラ_發(fā)新的產(chǎn)品，才到現(xiàn)在的新一輪智能+金融。

這里面有幾個(gè)元素的變化，關(guān)鍵還是科技的核心。之前我提了一個(gè)公式，IABCD等于E的二次方。ABCD大家都知道，I是什么？IOT——再過兩年，物聯(lián)網(wǎng)會(huì)把所有的這些東西給串起來。數(shù)據(jù)是原材料，C是算力，AI是算法，這里面是一個(gè)工程的工藝?，F(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)，未來加上物聯(lián)網(wǎng)，把信息價(jià)值的傳送和儲(chǔ)存整個(gè)鏈接起來，最后的效果是什么？E，體驗(yàn)。這個(gè)體驗(yàn)的提升是指數(shù)級(jí)的升華。為什么說它是二次方？因?yàn)樗鼛淼牟还馐强蛻舻捏w驗(yàn)，我們從業(yè)者的體驗(yàn)、監(jiān)管的體驗(yàn)都必須要提升?？萍急旧淼倪M(jìn)步，和應(yīng)用層面主要受用者的體驗(yàn)如何提升，我覺得這是從互聯(lián)網(wǎng)金融到智能金融的變化過程中，最主要的兩個(gè)核心元素。

金融AI仍缺乏爆點(diǎn) 今年或?qū)⒂瓉韽V泛應(yīng)用

杜艷：過去我們是存在物理世界，現(xiàn)在借助各種技術(shù)設(shè)備做云端，我們有了另外一個(gè)世界：那個(gè)世界保留所有的痕跡，存在即被記錄。原來數(shù)據(jù)只有一維，現(xiàn)在世界已經(jīng)改變了，用戶的行為已經(jīng)改變了，用戶對(duì)感知的體驗(yàn)、對(duì)產(chǎn)品要求的體驗(yàn)也改變了。我想問，未來AI和大數(shù)據(jù)結(jié)合以后，有可能在金融哪些領(lǐng)域或者是哪些服務(wù)的環(huán)節(jié)，最可能會(huì)得到比較快速的和比較顯著的這種改變？各位覺得在哪方面場(chǎng)景或者環(huán)節(jié)取得比較快的突破？

黃艾舟：去年開始，所有的銀行界意識(shí)到技術(shù)的變革。銀行一直也是在擁抱技術(shù)，并不是技術(shù)顛覆金融。我想2018年，銀行會(huì)開始爆炸性地使用技術(shù)，并且更好地去和ABCD融合。現(xiàn)在確實(shí)很多銀行已經(jīng)宣布自己進(jìn)行了AI的布局，或者說Fintech布局，但實(shí)際上能非常透徹地應(yīng)用這個(gè)場(chǎng)景的并不多。區(qū)塊鏈技術(shù)也是，很多是幾個(gè)銀行在自己系統(tǒng)內(nèi)的往來，比較單一。其實(shí)AI范圍很廣，可能細(xì)化到有自然語言識(shí)別，機(jī)器學(xué)習(xí)，但目前還沒看到有爆點(diǎn)或者廣泛在銀行中的應(yīng)用。放眼2018年，比較有希望的可能是自然語音識(shí)別這塊，我們也在做。銀行信貸業(yè)務(wù)、投研都會(huì)接觸到大量信息，如何識(shí)別有用的信息并形成有質(zhì)量的信貸報(bào)告，快速地從這些廣泛的新聞材料里抓取信息形成預(yù)警點(diǎn)，解放這些客戶經(jīng)理、信貸人員的時(shí)間，這也可能會(huì)在今年被廣泛應(yīng)用。

杜艷：您說的是基于全球還是中國(guó)市場(chǎng)？

黃艾舟：全球市場(chǎng)沃森已經(jīng)在做這個(gè)事情，在美國(guó)大量應(yīng)用，那個(gè)識(shí)別主要是英文?，F(xiàn)在我們也判斷未來（需要）對(duì)中文的識(shí)別。今年可能有一個(gè)應(yīng)用出現(xiàn)，相對(duì)來說是比較樸實(shí)的。

杜艷：比如說銀行來舉例，服務(wù)于銀行哪一端業(yè)務(wù)？

黃艾舟：信貸的審批，貸后管理。智能投研，比如分析年報(bào)，摘取關(guān)鍵信息形成很有價(jià)值的摘要。

程靜：我同意黃艾舟這個(gè)，從AI到銀行業(yè)落地業(yè)務(wù)方面，信貸這一整塊的管理都面臨著風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，壞賬率都在提升。怎樣把整個(gè)信貸生命周期全部用智能化預(yù)測(cè)，能提前發(fā)現(xiàn)客戶潛在問題的話，起碼彌補(bǔ)損失的機(jī)會(huì)還是有，所以AI在這塊肯定是非常重要的。

還有反洗錢，尤其是跨境反洗錢，這塊我覺得AI是能夠發(fā)揮非常大的力量的。

還有一個(gè)領(lǐng)域是KYC相關(guān)。說白了，AI怎么帶來更好的客戶體驗(yàn)，剛才都在說客戶的驅(qū)動(dòng)，銀行其實(shí)有非常寶貴的數(shù)據(jù)給客戶，互聯(lián)網(wǎng)公司也有很多數(shù)據(jù)。相比來說這兩個(gè)數(shù)據(jù)的差異性，各大企業(yè)擁有的現(xiàn)在依然占信息量80%，20%可以在互聯(lián)網(wǎng)上。互聯(lián)網(wǎng)信息很多，怎么認(rèn)準(zhǔn)數(shù)據(jù)來自哪個(gè)實(shí)體人物和實(shí)體階層？?jī)煞矫鏀?shù)據(jù)結(jié)合讓你對(duì)客戶有一個(gè)比較完整的認(rèn)知是非常重要的，我們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域還是有很多要做的。

黎江：實(shí)際上智能金融有兩種意義，一是主動(dòng)駕馭人工智能這些技術(shù)；另外社會(huì)上有大量的Fintech創(chuàng)業(yè)公司，他們?cè)诓粩嗟匕褌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)變成新的業(yè)態(tài)，新的模式。變化最快的不是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部用一個(gè)智能化的手段就如何成為一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)，而是創(chuàng)業(yè)公司里面涌現(xiàn)很多新的創(chuàng)業(yè)模式。而我們金融業(yè)又有點(diǎn)象互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，又成了跟隨者。因?yàn)槲覀冊(cè)贏I方面，思路還是在原來一個(gè)組織架構(gòu)和流程內(nèi)，把AI像區(qū)塊鏈一樣當(dāng)做一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，一個(gè)工具，一個(gè)提高效率的手段。我不認(rèn)為這有任何可能的爆發(fā)點(diǎn)。

AI和區(qū)塊鏈這些，不僅僅是提高效率，更重要的是金融機(jī)構(gòu)和客戶、金融機(jī)構(gòu)跟上下游之間的生產(chǎn)關(guān)系。國(guó)外有很多金融機(jī)構(gòu)，重新給客戶做畫像，重新在做對(duì)產(chǎn)品的畫像，因?yàn)楝F(xiàn)在的產(chǎn)品跟原來的產(chǎn)品在智能金融時(shí)代不一樣，甚至交易員、智能投顧，包括在投資領(lǐng)域買方跟賣方投研收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。為什么？因?yàn)槿斯ぶ悄艿搅恕?br/>

可以看到，在國(guó)際上特別在投資領(lǐng)域，AI的爆發(fā)點(diǎn)來了。如果我們還認(rèn)為說還沒來，那是因?yàn)槲覀冏约翰恢?。很多?guó)際機(jī)構(gòu)也經(jīng)過好幾次的轉(zhuǎn)型，重新在一個(gè)新的人工智能時(shí)代，重新認(rèn)識(shí)自己的客戶，重新認(rèn)識(shí)自己的產(chǎn)品，重新認(rèn)識(shí)自己這些投研信息的來源，怎樣快速引入外部的數(shù)據(jù)來源，怎樣和外部新的這些Fintech公司，開始對(duì)接起來。這些方面已經(jīng)是很明顯的落地趨勢(shì)。

陳文輝：我覺得AI上有很多跨行業(yè)的公司在里面，其實(shí)金融業(yè)里保險(xiǎn)、銀行以及和跟風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的，反欺詐的，都是可以應(yīng)用的場(chǎng)景。在金融科技創(chuàng)新大賽里有個(gè)影像分析的公司，那它可不可以在一帶一路上去看項(xiàng)目的發(fā)展情況，利用AI去分析圖像，到底土地使用率和使用情況是怎樣的，甚至一些農(nóng)業(yè)的貸款，可以利用智能看農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況如何，AI的應(yīng)用大家可以放眼跨行業(yè)上。

張立鈞：二十幾年前，我在美國(guó)學(xué)習(xí)金融工程的時(shí)候，曾經(jīng)有一堂課講到神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，我們?cè)?jīng)嘗試想用這些模型預(yù)測(cè)一些股市變化，當(dāng)時(shí)很難做到：因?yàn)锳I三個(gè)核心詞，數(shù)據(jù)、算法、算力都達(dá)不到。以前做銀行對(duì)公模型的，交易對(duì)手有大量的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)去建這個(gè)模型叫什么？LGD模型，違約損失率，然后在這里面找潛在的損失?，F(xiàn)在我們做客戶畫像用的數(shù)據(jù)，除了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還會(huì)用大量社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，給數(shù)據(jù)打標(biāo)簽，做聚類分析?？蛻綦m然不同，但有某些類似的特征，再讓數(shù)據(jù)自動(dòng)學(xué)習(xí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)很多一個(gè)同質(zhì)性的問題。二十幾年前后，我當(dāng)時(shí)學(xué)的東西到現(xiàn)在應(yīng)用，可以看到AI應(yīng)用的一個(gè)成熟度的變化。

杜艷：到風(fēng)險(xiǎn)管理到定價(jià)，整個(gè)交易環(huán)節(jié)上可能都會(huì)發(fā)生比較深刻的變革。尤其現(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，比如KYC迄今為止各種規(guī)定，面簽必須是紙質(zhì)?，F(xiàn)在可能在規(guī)則制定上有一些突破，允許你非現(xiàn)場(chǎng)。以前金融跟場(chǎng)景是分離的，單獨(dú)的物理場(chǎng)所去完成?？蛻粽毅y行服務(wù)一定會(huì)找銀行，現(xiàn)在找APP去完成這個(gè)服務(wù)。所以金融跟場(chǎng)景進(jìn)入深度融合的時(shí)代，大家不會(huì)到網(wǎng)點(diǎn)需求服務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)的話語權(quán)：追上技術(shù)產(chǎn)品迭代節(jié)奏

杜艷：另外一個(gè)問題就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)越來越成為金融最核心的生產(chǎn)資料。在AI時(shí)代，你會(huì)發(fā)現(xiàn)新的格局已經(jīng)在發(fā)生改變了。我想問，這是未來包括去年2017年發(fā)現(xiàn)一個(gè)新的趨勢(shì)，幾大行和BATJ等等新的融合——未來擁有大場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)的公司，數(shù)據(jù)、算法、算力，誰會(huì)成為更有優(yōu)勢(shì)的一方？在這個(gè)過程中，金融機(jī)構(gòu)和Fintech類的機(jī)構(gòu)，和外包類的機(jī)構(gòu)，他們之間的關(guān)系會(huì)有怎樣新的變化？你們?cè)趺纯次磥?？哪一方?huì)有更多的話語權(quán)？金融新的爆發(fā)點(diǎn)不是在內(nèi)部，而是在外部，那是不是金融機(jī)構(gòu)會(huì)變成一個(gè)只是擁有牌照核心競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)更多地變成后臺(tái)，而其他核心競(jìng)爭(zhēng)力可能被其他Fintech的公司去分拆掉，最后便成了一個(gè)合規(guī)通道、牌照通道，你怎么看？

張立鈞：這個(gè)問題非常好，這里面包含了很多問題，我再提出一個(gè)問題拋給大家：金融科技帶來很多好處的時(shí)候，同時(shí)也有很多的挑戰(zhàn)，其中一個(gè)挑戰(zhàn)就是贏家通吃的模式在金融行業(yè)可行嗎？因?yàn)榇蠹抑纻鹘y(tǒng)的金融，在座的四大行所占的市場(chǎng)份額多少？50%都不到。但是你去看任何的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的細(xì)分領(lǐng)域，往往是兩家機(jī)構(gòu)就壟斷了90%的市場(chǎng)。而且這個(gè)趨勢(shì)已經(jīng)在發(fā)生。現(xiàn)在零售端的支付，兩家巨頭已經(jīng)占領(lǐng)了90%+的份額，未來金融行業(yè)會(huì)是這樣一個(gè)趨勢(shì)嗎？可能是數(shù)家通吃，那贏家通吃模式可不可行？

在金融危機(jī)之后，全球的金融穩(wěn)定委員會(huì)建立了這個(gè)所謂的大而不能倒，比如四大行，還有國(guó)際上面的大行。但未來在新的金融科技的體系上面大而不能倒系統(tǒng)性的金融機(jī)構(gòu)可能不是工行，可能不是花旗銀行，會(huì)是誰？就是你所說的這些擁有大數(shù)據(jù)，或者說擁有算法的這些機(jī)構(gòu)。我舉個(gè)例子，我們科大訊飛是全球公認(rèn)的語音，自然處理這塊做的很好。假設(shè)未來智能終端未來在語音，不是視覺，不是打字，語音是最自然的人溝通的方式。如果未來只有一家金融機(jī)構(gòu)控制了一家技術(shù)公司，給所有的金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案。它才是大而不能倒，或者是系統(tǒng)性重要風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)機(jī)構(gòu)。所以FSB在兩個(gè)月前白皮書呼吁全球的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要跳出傳統(tǒng)的思維，去看現(xiàn)在你的生態(tài)圈里面，哪些大數(shù)據(jù)的公司，哪些AI的公司不管是在語音，人臉識(shí)別的技術(shù)上面，他是不是未來會(huì)成為贏家通吃的一家機(jī)構(gòu)？

黎江：我們今天的會(huì)議實(shí)際上也是金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)公司一種競(jìng)合方面新的嘗試。以前我們國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，瞄準(zhǔn)的對(duì)象都是財(cái)富五百?gòu)?qiáng)，都是全球頂級(jí)的銀行證券、保險(xiǎn)基金的機(jī)構(gòu)。因此我們的金融機(jī)構(gòu)可以說跟國(guó)際上的大機(jī)構(gòu)的合作有經(jīng)驗(yàn)。但是跟小微的創(chuàng)業(yè)公司合作沒有經(jīng)驗(yàn)。不知道怎么跟他們打交道，不知道怎么把他們的一些技術(shù)、方案和特長(zhǎng)融合到金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部去。而金融機(jī)構(gòu)又有很煩瑣的采購(gòu)招標(biāo)流程。就像我們這樣的企業(yè)，其實(shí)打起交道來也是很不容易的。

杜艷：不知道怎么打交道，在不知道打交道的前提，愿不愿意打交道。

黎江：怎么搭一個(gè)舞臺(tái)，讓金融機(jī)構(gòu)走近金融創(chuàng)新企業(yè)，去更快培育金融科技，人工智能的生態(tài)，而不是所有的東西都是把它當(dāng)一個(gè)技術(shù)，就像以前似的，科技部去調(diào)研，然后自己開發(fā)再實(shí)施。這個(gè)東西已經(jīng)過時(shí)了。在我們內(nèi)部這種體制機(jī)制下，等你搞成了，我覺得意義也不是太大。所以怎么能夠讓金融機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)的雙創(chuàng)體系更有機(jī)的結(jié)合，這是一個(gè)很巨大的挑戰(zhàn)。如果這個(gè)問題能解決得好，我覺得您講的競(jìng)合的狀況，能夠很好的解決。一家金融機(jī)構(gòu)跟互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合，落地也是很難的。

杜艷：前面所有話題中談的是技術(shù)，除了這方面的挑戰(zhàn)之外，還有很重要一點(diǎn)：文化、理念、組織管理這些方面的挑戰(zhàn)。不僅僅說這幾個(gè)詞，更重要是基因，不是淺層次的改變。這個(gè)來自一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部深刻的變革能力、驅(qū)動(dòng)能力。過去中國(guó)更多在互聯(lián)網(wǎng)方面的彎道超車，一是你市場(chǎng)非常大，用戶紅利非常大，但服務(wù)各方面又是落后的，所以讓你有了一定的超越。未來真正進(jìn)入技術(shù)比拼，以及理念、文化生態(tài)系統(tǒng)比拼的時(shí)代。不僅僅是說拿一個(gè)技術(shù)當(dāng)一個(gè)技術(shù)，拿一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，拿一個(gè)金融產(chǎn)品等等，已經(jīng)不是這樣碎片化做設(shè)計(jì)了，在做的是未來Fintech的生態(tài)系統(tǒng)設(shè)計(jì)。所以這一塊，因?yàn)楦魑欢疾粌H僅是服務(wù)于中國(guó)，我想各位在這塊上，你們會(huì)有深刻的一個(gè)感知。

我想問一下，大家都知道這是一個(gè)痛點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)要怎么能夠更好的轉(zhuǎn)變？大家知道病灶在哪里？我知道這是有問題的？怎么做？有沒有一些藥方給到大家？

黃艾舟：我觀察到尤其從2017年開始，很多銀行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)把自己科技的職能開始子公司化，這是挺好的一個(gè)嘗試。就像剛才談到的，原來信息化時(shí)代可能都是有一個(gè)具體要求。立一個(gè)項(xiàng)目，做一個(gè)系統(tǒng)解決一下這個(gè)問題。現(xiàn)在無論是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還是AI時(shí)代。這些大的互聯(lián)網(wǎng)公司能夠很好占據(jù)這個(gè)市場(chǎng)，就是因?yàn)樗囊粋€(gè)敏捷開發(fā)的體系，用產(chǎn)品經(jīng)理的思維一次一次很快地去進(jìn)行這個(gè)迭代。而這種迭代在大型金融機(jī)構(gòu)幾乎是很難完成的。因?yàn)閺牧㈨?xiàng)到完成，里頭在變。

很多銀行在做這個(gè)嘗試，成立自己的科技子公司專門來做這個(gè)事情，就可以用互聯(lián)網(wǎng)公司的這種敏捷開發(fā)，快速迭代去做一些新的東西?，F(xiàn)在的微眾、螞蟻金服，持牌照的民營(yíng)企業(yè)，有互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行，可以明顯看到技術(shù)和業(yè)務(wù)是基本五五分的比例，而不是技術(shù)作為業(yè)務(wù)輔助，甚至很多需求都是技術(shù)來提出。大型金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，可能也需要有這種比如科技的子公司，或者獨(dú)立部門來改變。

黎江：我們也看到很多金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在和外部的科技公司成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，或者是共同的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。這也是一個(gè)好的探索，但不要只局限在技術(shù)跟產(chǎn)品上。其實(shí)金融機(jī)構(gòu)不僅僅需要技術(shù)，技術(shù)是花時(shí)間花資金，但是怎么能夠更好了解創(chuàng)業(yè)生態(tài)的人才、資本，還有很多背后各方面資源的整合，比單純的技術(shù)更重要。

另外我覺得現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)可能也要在體制上更突破。國(guó)外很多競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)，通過資本或多或少的參股、控股，都和現(xiàn)在新的科技機(jī)構(gòu)有很多關(guān)系。他們很了解現(xiàn)在科技發(fā)展到什么狀態(tài)，將來什么時(shí)間達(dá)到大規(guī)模推廣的時(shí)機(jī)，這些時(shí)間點(diǎn)掌握的都比較好。

還有就是我們金融機(jī)構(gòu)還是要更好擁抱互聯(lián)網(wǎng)。不上互聯(lián)網(wǎng)就缺少跟真正互聯(lián)網(wǎng)公司的博弈，缺少這種持續(xù)性快速迭代的話，差距會(huì)越來越大。所以不管是區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)，人工智能+互聯(lián)網(wǎng)，還是IOT，將來都是在互聯(lián)網(wǎng)上形成的生態(tài)，而不是長(zhǎng)在數(shù)據(jù)中心內(nèi)部的生態(tài)。

張立鈞：舉個(gè)例子，有一家國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的零售銀行老總，我就問他你為什么搞直銷銀行?，F(xiàn)在中國(guó)大多數(shù)的銀行，用手機(jī)銀行早就已經(jīng)做到了，為什么還要直銷銀行？他說，即使他這家銀行已經(jīng)是中國(guó)最好的銀行，但因?yàn)轶w制的問題，他很難去推動(dòng)科技的改革，所以想通過直銷銀行作為一個(gè)試點(diǎn)，不管是管理機(jī)制、理念還是薪酬體系、人才，這樣才能在體系里面運(yùn)作。就像許多銀行講的雙核、雙數(shù)庫(kù)，雙流程這些概念。

陳文輝：我們很多小股東希望把轉(zhuǎn)型的問題匯集成體系，體系是一個(gè)因素，從觀念上面大家首先要理解你剛才講的生態(tài)系統(tǒng)，大型傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)都希望成為生態(tài)系統(tǒng)里面的參與方。除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外，其實(shí)每一個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，變得更專業(yè)化。未來的生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作，而不是兩家獨(dú)大的一個(gè)情況，關(guān)鍵還是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的觀念改革。

杜艷：回到開始那個(gè)話題。實(shí)際上從去年開始已經(jīng)暴風(fēng)驟雨式的監(jiān)管，監(jiān)管本身也在很強(qiáng)地影響和改變這個(gè)市場(chǎng)的格局。各位除了對(duì)技術(shù)之外，能不能給整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)留一句話？因?yàn)樯鷳B(tài)系統(tǒng)的建設(shè)，除了基層的這些基礎(chǔ)的公司的參與之外，監(jiān)管決策指導(dǎo)甚至頂層的設(shè)計(jì)必不可少，如何構(gòu)建健康良好的Fintech的發(fā)展生態(tài)，你們想對(duì)中國(guó)的監(jiān)管說一句什么樣子的話？

程靜：我覺得監(jiān)管和決策者在這種時(shí)代，應(yīng)該給我們更多企業(yè)更多的空間去發(fā)揮，而不是設(shè)障礙。

陳文輝：知己知彼，擁抱科技。可以用大數(shù)據(jù)、用AI做一些日常的判斷。

張立鈞：在數(shù)字化的世界，不管是產(chǎn)品、主體，客戶更模糊化，沒有邊際。同樣的，我們的監(jiān)管要轉(zhuǎn)型，要數(shù)字化的理念，然后再用到數(shù)字化的手段。相信在座也知道，來鼓勵(lì)創(chuàng)新，控制風(fēng)險(xiǎn)。

黎江：希望更多的科技公司、更多部門能夠參加以后的金融科技創(chuàng)新大賽。

黃艾舟：我覺得新的時(shí)代對(duì)監(jiān)管的要求肯定是越來越高了，我們希望看到的監(jiān)管應(yīng)該是一個(gè)有前瞻性的監(jiān)管。而不是事后出了事亡羊補(bǔ)牢的監(jiān)管，這樣可能是對(duì)于行業(yè)有更大的促進(jìn)。

杜艷：最后有幾句話。這個(gè)世界已經(jīng)改變，它從來不是我們眼見為實(shí)這樣的一個(gè)物理世界。人類的想象力在不斷地打開，世界是很豐富和多元的，甚至我們可能要重新定義這個(gè)世界——什么叫現(xiàn)實(shí)的世界？什么叫虛擬世界？我們以前把現(xiàn)實(shí)定義為眼見為實(shí)，后來發(fā)現(xiàn)實(shí)際上在另外一個(gè)空間世界里，虛擬世界里可能具有更強(qiáng)的生命力，它可能跟我們現(xiàn)在展現(xiàn)的世界不同。我們現(xiàn)在很多痛點(diǎn)和轉(zhuǎn)型難度，正是因?yàn)樘幵谶@兩個(gè)世界的跨越過程中。是不是虛擬世界，這個(gè)我認(rèn)為是需要重新定義的。

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【今日福利】比特幣等虛擬貨幣的波動(dòng)性總是出乎人意料，資本和人心難以捉摸，但價(jià)格的另一影響因素卻樸素得多——技術(shù)和應(yīng)用價(jià)值。這也是2017年區(qū)塊鏈行業(yè)的關(guān)鍵詞。過去的一年，在眾多大小公司涌入?yún)^(qū)塊鏈，POC項(xiàng)目和代幣遍地開花的同時(shí)，也有一些先行者呼吁，“不要為了區(qū)塊鏈而區(qū)塊鏈”。

技術(shù)的發(fā)展永無止境，在這條探索的道路上，我們看到的不只是尸骨，還有正在建造的座座豐碑。2017年，雷鋒網(wǎng)曾與數(shù)十家區(qū)塊鏈行業(yè)傳統(tǒng)企業(yè)、新創(chuàng)公司進(jìn)行對(duì)話，并報(bào)道?，F(xiàn)在我們選取了其中8家代表性機(jī)構(gòu)的實(shí)踐案例，包括工商銀行、招商銀行、平安集團(tuán)、銀聯(lián)、螞蟻金服等，匯編成特輯報(bào)告。除此外，還有20+智能金融公司案例，涵蓋普惠金融、風(fēng)控信貸、財(cái)富管理等議題。

以下為特輯部分目錄：

• 世界經(jīng)濟(jì)論壇報(bào)告：全方位評(píng)估Fintech將如何顛覆金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，包括路徑、模式和終局
  

• 前瑞銀大牛：區(qū)塊鏈如何變革傳統(tǒng)金融兩大應(yīng)用模式？

• 區(qū)塊鏈+金融，帶你直擊實(shí)踐應(yīng)用中的需求和痛點(diǎn)

• 比特幣、以太坊、區(qū)塊鏈、代幣、ICO，你需要知道的一切都在這了

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