雷鋒網(wǎng)注：從左到右為和信中歐金融科技研究院執(zhí)行院長陳邦道、樂信集團(tuán)副總裁史紅哲、融慧金科COO張羽、百融金服副總裁王正明、蘑菇智能董事長韋添譽(yù)、香儂科技聯(lián)合創(chuàng)始人安瑞

雷鋒網(wǎng)AI金融評論按：2018 全球人工智能與機(jī)器人峰會（CCF-GAIR）在深圳召開，峰會由中國計算機(jī)學(xué)會（CCF）主辦，雷鋒網(wǎng)、香港中文大學(xué)（深圳）承辦，得到了寶安區(qū)政府的大力指導(dǎo)，是國內(nèi)人工智能和機(jī)器人學(xué)術(shù)界、工業(yè)界及投資界三大領(lǐng)域的頂級交流盛會，旨在打造國內(nèi)人工智能領(lǐng)域最具實(shí)力的跨界交流合作平臺。

其中在6月30日的金融科技專場，業(yè)界大咖們就“與巨頭共舞：金融科技的服務(wù)場景與創(chuàng)新發(fā)展之路”這一話題展開交流，圓桌討論由深圳市和信中歐金融科技研究院執(zhí)行院長陳邦道主持，樂信集團(tuán)副總裁史紅哲、百融金服副總裁王正明、融慧金科COO張羽、香儂科技聯(lián)合創(chuàng)始人安瑞和蘑菇智能董事長韋添譽(yù)都參與了討論。

以下為圓桌討論實(shí)錄，雷鋒網(wǎng)AI金融評論做了不改變原意的編輯：

AI技術(shù)和小微金融將是行業(yè)“狂奔”方向

陳邦道：金融科技的演進(jìn)離不開場景二字，比如保險，比如支付，從某種程度上講，場景是一切的根本，金融生態(tài)也是場景的聚合，技術(shù)的運(yùn)用要回歸到場景本身的價值，而創(chuàng)新發(fā)展同樣也要靠場景衍生而來的新交易、新產(chǎn)品和新市場來去支撐它，金融科技的路才會越走越寬。在座各位能不能簡單預(yù)測一下自己所在的特定的領(lǐng)域，在未來的一兩年可能會發(fā)生怎么樣的變化？ 

史紅哲：變化也是漸進(jìn)的，一到兩年的時間并不是特別長，也許不會發(fā)生特別劇烈的變化。我們開創(chuàng)的小微海量資產(chǎn)類型和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不太一樣，這個領(lǐng)域的消費(fèi)金融，前期已經(jīng)在大數(shù)據(jù)、AI應(yīng)該說是有了很成功的應(yīng)用。未來一到兩年我自己能看到的兩個趨勢：

• 第一個趨勢是AI技術(shù)，具體來說是機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)的技術(shù)，可以得到更加深入的應(yīng)用，可能是在風(fēng)控的反欺詐領(lǐng)域，在信用評分、信用識別的領(lǐng)域，我覺得會有進(jìn)一步的深入。

• 第二，在金融科技的核心金融系統(tǒng)里面，像區(qū)塊鏈可能會在一些資產(chǎn)的管理，在帳戶的管理上逐步有一些落地的應(yīng)用。還有一個技術(shù)是混合云計算，畢竟金融數(shù)據(jù)對安全性要求比較高，百分百全上云的話，有些公司對此還是有一些顧慮的，在數(shù)據(jù)私有云、計算公有云上混合云的模式，也能看到這樣的趨勢。

張羽：我的領(lǐng)域是金融科技的服務(wù)商，金融科技的領(lǐng)域會發(fā)生很多變化，首先因?yàn)榻鹑诘谋O(jiān)管會逐漸收嚴(yán)，或者高頻次發(fā)布監(jiān)管新政。其實(shí)這個趨勢大家看得很清楚，就是金融和非金融，但是回歸金融和持牌金融。很多的金融科技其實(shí)是在幫助金融機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)，但是從我們來看，傳統(tǒng)金融有很多特別強(qiáng)的訴求，包括做好實(shí)質(zhì)性的風(fēng)控，自己要有實(shí)際的能力做好風(fēng)控，而不僅僅依靠外部的機(jī)構(gòu)做黑箱式的推薦。

作為服務(wù)商這個事很簡單，需求很強(qiáng)，包括很多做技術(shù)的公司也有很強(qiáng)的訴求，就是要找到場景。所以這個過程對我們來講是一個藍(lán)海，但我相信中國的金融科技、消費(fèi)金融還會持續(xù)增長，非?？春眠@個行業(yè)。

陳邦道：未來一兩年的主要變化是面向的金融場景更加豐富？

張羽：對，包括從C端到B端到C端的整合，比如場景類信貸的風(fēng)控，場景類消費(fèi)金融的風(fēng)控等等都會是金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)，這些痛點(diǎn)對我們來講就是服務(wù)的機(jī)會，所以我也看好我自己所在的行業(yè)。 

王正明：我個人認(rèn)為在今后一兩年之內(nèi)，對于服務(wù)商來說，可能小微企業(yè)是一個新的發(fā)力點(diǎn)。小微企業(yè)現(xiàn)在有幾個問題：

• 首先小微企業(yè)是個體工商戶為主，他們基本沒有抵押物和財務(wù)數(shù)據(jù)，而且規(guī)模偏小，中國的小微企業(yè)的平均壽命周期只有3.7年，4年都不到，這是非常危險的數(shù)字，同時這些企業(yè)對融資的需求非常急迫，55%的企業(yè)希望在兩周之內(nèi)就能拿到一筆融資；

• 第二是反過來他對資本需求渴望的同時，金融機(jī)構(gòu)對這些企業(yè)并不感冒，這些企業(yè)風(fēng)險比較高，同時金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在KPI考核又非常嚴(yán)格，怎么辦？55%的需求規(guī)模是在50萬以下，23%是在200萬以下，200萬以下的群體恰恰是現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)最不愿意服務(wù)的群體；

• 第三是風(fēng)控了，風(fēng)控是需要數(shù)據(jù)的，但這些小微企業(yè)往往缺乏好的征信體系，這是這幾年做小微遇到的最大問題。但是方案的話有很多，隨著征信數(shù)據(jù)越來越完善，人工智能技術(shù)的發(fā)展，更多的數(shù)據(jù)被納入體系里面來，從今年開始到一到兩年內(nèi)，技術(shù)加數(shù)據(jù)基本上能達(dá)到這樣的要求，但是看現(xiàn)在的很多例子，線上能做多大的數(shù)字呢？國有銀行是因?yàn)檎唑?qū)使做這件事情，這兩天國家定向降準(zhǔn)，降的就是小微企業(yè)。

假設(shè)民間的一些非銀行的金融機(jī)構(gòu)是不受影響的，他們怎么看？可以看到供應(yīng)鏈、租賃，這是非銀行的金融機(jī)構(gòu)發(fā)力的重點(diǎn)，因此我們有痛點(diǎn)，有方案，有案例了，我相信今年、明年必定是小微企業(yè)很好的發(fā)力點(diǎn)。

韋添譽(yù)：我這邊做的是金融領(lǐng)域的大資產(chǎn)，更聚焦在信貸領(lǐng)域。實(shí)際上整個中國經(jīng)濟(jì)在信貸領(lǐng)域還有很多的資產(chǎn)，包括股市、期市都是。未來的看法是這樣的：國家已經(jīng)進(jìn)入新的經(jīng)濟(jì)周期，在新的經(jīng)濟(jì)周期下，我們的發(fā)展動能要改變，原來80%的間接融資，20%的直接融資要反過來，逐步提高直接融資的比例，要提升我們的資本市場，打破剛兌。

在這個大前提下，整個財富管理行業(yè)估計這一兩年會有上萬億的需求出來，這樣的上萬億的需求需要傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)去服務(wù)的話，是很難做得到的，所以通過科技賦能來助力金融轉(zhuǎn)換。

我們會看到這二十年轉(zhuǎn)過來，整個金融行業(yè)都離不開金融的發(fā)展——最開始的時候，可能就是會計電算化催生了用友、金蝶，電話銀行催生了上市公司信雅達(dá)，包括科大訊飛。所以這一次整個的變動，整個領(lǐng)域會有更多的上市公司，不只是一家，希望在座的都有機(jī)會，兩年就夠了，不用太長的時間，我剛才提的上市公司，基本上是兩三年時間就跑出來，奠定了行業(yè)頭部地位，進(jìn)入資本市場。

陳邦道：我的理解是不是未來一兩年，在您從事的領(lǐng)域會有更多的上市公司出現(xiàn)？ 

韋添譽(yù)：一定會有的。 

安瑞：我們所在的領(lǐng)域是金融信息平臺，未來的一兩年我們預(yù)測會有一個非常大的變化。原因非常簡單，我們可以從歷史上看，工業(yè)革命發(fā)生之后，是把人從體力勞動解脫出來更多從事腦力勞動，AI來了，我們進(jìn)入到后腦力勞動時代。以前人做的腦力勞動很快被AI替代，比如說從非常大的文本資料中提取有關(guān)金融資訊，現(xiàn)在用自然語言處理技術(shù)就可以做到，以前金融人員天天要花費(fèi)很多時間做的事情，可能很快就會被AI替代。這并不是說他們會失去工作，而是AI節(jié)省他們?nèi)プ霰容^初級的基礎(chǔ)分析的時間，可以使他們更多的用人類智慧去做決策，我們重新定義了腦力勞動。

所以從從業(yè)人員做的事情來說會有一個很大的改變，因?yàn)锳I帶來了很多新的數(shù)據(jù)類型，以前我們研究的主要是一些數(shù)字的數(shù)據(jù)，但現(xiàn)在我們有圖象，有視頻，有文本，你一下就可以分析以前很多沒有想過，這些可以成為金融信息的信息來源，這是從數(shù)據(jù)的角度來看的。

當(dāng)你的從業(yè)人員每天做的事情變了，每天分析的數(shù)據(jù)也變了的時候，這種自下而上的改變就會帶來機(jī)構(gòu)的改變，機(jī)構(gòu)會越來越多的依靠AI數(shù)據(jù)建模的這些方式來做金融的決策，所以我認(rèn)為會有大的革新。 

陳邦道：您提到的人工智能會對金融從業(yè)人員有很大的沖擊，您對金融從業(yè)人員有什么建議？是不是要修一個計算機(jī)科學(xué)方面的專業(yè)？ 

安瑞：用沖擊這個詞應(yīng)該說不是特別恰當(dāng)，至少我不是這樣理解的，更多的是一種驅(qū)動，驅(qū)動你去快速適應(yīng)，學(xué)習(xí)新的知識。我倒不認(rèn)為金融從業(yè)人員一定要去學(xué)代碼，但是要了解人工智能所能達(dá)成的事情，要主動的去跟人工智能的研究人員去進(jìn)行對接，這樣對他們來說職業(yè)的前景是非常有利的。 

金融機(jī)構(gòu)自建科技公司和金融科技公司互相補(bǔ)位

陳邦道：第二個問題，現(xiàn)在各大金融公司都在自建自己的科技部門，自建的科技公司和我們所創(chuàng)建的金融科技公司，會有怎樣的競爭關(guān)系？誰贏誰輸？如何看待？

史紅哲：我覺得金融機(jī)構(gòu)自建他的科技公司，提升他的科技能力，不是說現(xiàn)在才開始的，他們一直也有在這方面的投入，但是本身是有業(yè)務(wù)驅(qū)動的，有什么樣的業(yè)務(wù)就會產(chǎn)生什么樣的技術(shù)，其實(shí)金融科技的業(yè)務(wù)和現(xiàn)在銀行所做的業(yè)務(wù)差別還是蠻大的，銀行更多的是從TO B的，它的資產(chǎn)規(guī)模比較大，單筆資產(chǎn)也比較大。好多金融科技公司比如樂信，更多的是小微、海量的資產(chǎn)類型，這對技術(shù)的要求，對技術(shù)的能力，其實(shí)是不一樣的。

我覺得如果銀行要去建科技公司，他要能達(dá)到用戶體驗(yàn)很好的，偏互聯(lián)網(wǎng)化的，要支撐數(shù)量很大的訂單請求，性能反應(yīng)要特別快，甚至是他的組織要反饋速度更快，敏捷迭代。首先他的業(yè)務(wù)類型和這方面能力就不一定很好的匹配。另外我覺得也是有團(tuán)隊基因的因素在，好多銀行可能相對來說比較正規(guī)，更強(qiáng)調(diào)的是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度——對偏互聯(lián)網(wǎng)化的金融公司來說，一方面要滿足用戶很高體驗(yàn)要求，同時又滿足風(fēng)控要求，挑戰(zhàn)更大。他要有穩(wěn)定的金融核心系統(tǒng)技術(shù)，同時又要有高效敏捷的用戶端快速迭代。

我覺得總的來說，金融科技的核心能力形成也不是一朝一夕的，也有一個積累的過程，銀行如果要能夠達(dá)到類似于金融科技的敏捷迭代，快速反應(yīng)的能力的話，我覺得可能還是需要一段時間的。至于說這兩個競爭的關(guān)系我倒不這么認(rèn)為，可能更多的是合作關(guān)系，銀行有銀行的優(yōu)勢，金融科技有金融科技的優(yōu)勢，還是那句話，大家做最擅長的事情，互相合作，連接共贏。 

陳邦道：我的理解，是不是在業(yè)務(wù)上有區(qū)分，第二是基因不同？

史紅哲：對。大家也不必過于追求我一定要達(dá)到對方的核心技術(shù)方面的要求，大家可能還是有一個互補(bǔ)的關(guān)系，做增量的市場。

張羽：完全同意，互補(bǔ)性非常強(qiáng)。在實(shí)際的合作過程中我有一個體會，我希望銀行的科技能力強(qiáng)一點(diǎn)，有時候我們受制于銀行的科技能力太弱了，遇到一些問題，自我迭代和修復(fù)BUG的能力確實(shí)是需要提升，所以我們特別希望銀行自身的技術(shù)水平能夠提升上來，這樣跟我們具有互聯(lián)網(wǎng)基因的金融公司合作的時候，能夠更合拍，合作更順暢，效率更高，效果更好。 

王正明：科技金融跟金融科技之間是共存的關(guān)系，之間會有競爭，但是競爭是良性，是相互促進(jìn)的過程。我們之前也聊過，因?yàn)槲遗茔y行比較多，地市的小行我都去，可能在一些地市行或者農(nóng)商行本身的科技力量真的不是太強(qiáng)，而是我們希望他變得更強(qiáng)一些，這樣對接會更順暢一些。在這樣的金融機(jī)構(gòu)里面，技術(shù)上的補(bǔ)位是金融科技公司，大家是有一個很好的默契的。

更大的銀行是否金融力量強(qiáng)到完全可以自己來做呢？我覺得還是有很多地方可以互補(bǔ)的，比如科技公司會看得比較多一些，同時還是多個技術(shù)的融合方，我們會把最新的技術(shù)，最新的想法帶給合作方，這是我們很大的優(yōu)勢。另外在獲客渠道上，這也是科技公司優(yōu)勢的地方，銀行的獲客渠道很窄，線下網(wǎng)點(diǎn)，有限的線上網(wǎng)點(diǎn)獲客，這樣這些科技公司去獲客也是不會反對的，所以還是相互競爭，相互促進(jìn)，相互補(bǔ)位。 

韋添譽(yù)：因?yàn)槲以瓉砭褪倾y行出來的，原來做核心帳戶系統(tǒng)，在中國有強(qiáng)大金融能力的機(jī)構(gòu)為數(shù)不多，更多的是中小型金融機(jī)構(gòu)，是很需要我們這些科技公司去服務(wù)它的。所以有一系列的上市公司，銀行的主營是金融，不是科技，只會在某一些跟主營相關(guān)的領(lǐng)域會自己去投入，去開發(fā)，去形成自己的核心競爭力，但在非主營相關(guān)領(lǐng)域，一定是包出去的，所以才有這么多的服務(wù)。

今天很開心已經(jīng)看到有一些領(lǐng)域的公司在做金融科技，其實(shí)可以做得更寬更廣，包括一些農(nóng)商行。別說上云，自己的帳戶系統(tǒng)都很落后。在個別的主營領(lǐng)域會有一些競爭，比如現(xiàn)在的微眾銀行，放貸系統(tǒng)依托于騰訊社交，的確會造成很大沖擊。

所以各家大行，像工商銀行有三千多號開發(fā)人員，他也要建立基于自己帳戶體系的系統(tǒng)，這是無可厚非的。但是一個農(nóng)商行的客戶就是那么小的地方，并沒有先天的能力，不可能去開發(fā)這樣的系統(tǒng)，更可能的是跟科技公司合作，這樣能夠提高效率，這樣才是最優(yōu)的解決方案。所以能夠直接競爭的，我覺得為數(shù)不多，屈指可數(shù)，其他都是合作共贏。

安瑞：這個問題非常好，我覺得銀行在建立自己的金融機(jī)構(gòu)是有優(yōu)勢的，因?yàn)樗芮宄?nèi)部的需求，同時他們自己對很多東西的流程也非常清楚，但是他也是有一定劣勢的，比如說創(chuàng)新周期比較長，從它的需求提出來到進(jìn)行軟件部署更新都是耗時緩慢，而且會遇到很多的阻撓，因?yàn)樗捏w系已經(jīng)建立起來了。

所以從這個角度來講，外部的科技公司就有很大的優(yōu)勢，因?yàn)槲覀兊膭?chuàng)新周期很短，可以實(shí)時跟進(jìn)世界上最先進(jìn)的技術(shù)，比如說機(jī)器學(xué)習(xí)的系統(tǒng)。所以從這點(diǎn)上，最好的方式是利用銀行或者說傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢和外部科技公司的優(yōu)勢強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，達(dá)到共贏效果。 

陳邦道：我的理解是充分發(fā)揮我們科技基因的優(yōu)勢。

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